Null Prozent Kredite sind beim richtigen Nachrechnen oftmals richtig teuer

Sicherlich kennen Sie auch die Werbung, in der immer mal wieder eine Weltmeisterschafts-, Jubiläums-, Modelleinführungs- oder Messefinanzierung angeboten und nachhaltig beworben wird. Das scheinbar Beste dabei: Der Elektronikfachmarkt, das Möbelhaus oder auch das Autohaus würden tatsächlich zinsfreie Kredite ohne Wenn und Aber anbieten.

Wenn Sie sich denken: Das kann doch nicht sein? Dann haben Sie einen gesunden Instinkt was tatsächliche oder echte Sonderangebote und die angebliche 0 % Finanzierung angeht!

Den Kredit ohne Zinsen bzw. die Autofinanzierung Zinsen ins rechte Licht setzen

Eine 0 % Finanzierung für das neue Auto würde wahrscheinlich jeder gerne haben. Bei Durchschnittspreisen pro Neuwagen, die lt. einem Artikel im Focus im Jahr 2017 einen Wert von beinahe 33.00 Euro (exakt 32.850 Euro) erreichten, würde der Wegfall der Zinsen bei einer entsprechend langen Finanzierungsdauer eine echte Entlastung bedeuten.

Da aber kein Autohändler wahrscheinlich über unendliche Liquidität verfügt, stellt sich die Frage: Warum sollte er denn sein eigenes Vermögen einsetzen, um einen 0 % Kredit anzubieten? Die Frage lässt sich am Besten durch einen Blick auf die an den Automärkten üblichen Gepflogenheiten beantworten: Bei vielen Modellen ist der Listenpreis nur noch eine Wunschvorstellung, die Autofahrer sind im Verhandeln geübt.

Das Autohaus versucht dann über günstige Kredite für Angebote von Fahrzeugen die Rabattschlacht etwas günstiger zu gestalten. Nach dem Motto: Wir bringen ja das Geld für das Fahrzeug mit, der Kunde soll uns doch ein bisschen entgegenkommen.

Die Zeitschrift Autobild geht in ihrer Kritik noch ein bisschen weiter, sie spricht von zusätzlichen versteckten Kosten wie einer Restschuldversicherung oder einer zusätzlichen Gebühr für die 0 % Finanzierung, die in den verschiedenen Posten versteckt wäre. Stattdessen sehen wir die Vorteile des Händlers bzw. die Nachteile des Kunden bei der 0 Prozent Finanzierung an anderer Stelle.

Ihre Nachteile bei einem Null Prozent Kredit im Überblick:

0 % Zinsen als Lockvogel: Wie bei anderen Sonderangeboten auch soll die 0 % Finanzierung eine unglaubliche Sogwirkung entfalten. Anstatt beim Autohaus im Nachbarort soll das neue Fahrzeug lieber beim Händler gekauft werden.

Kundenlenkung durch die 0 % Finanzierung auf ganz bestimmte Angebote: Der eigentliche Nutzwert beim Kredit ohne Zinsen für den Händler kann auch im “Upselling” liegen. Dabei zahlt der Kunde den gleichen, günstigen Preis – der auch bei Barzahlung erhältlich wäre. Er kauft aber ein teureres Modell mit einer für den Händler höheren Marge oder eine Sonderausstattung. Die 0 % Finanzierung ist dann für beide Seiten sinnvoll, weil sich der junge sportliche Autofahrer wahrscheinlich nur eine kleinere Motorvariante gegönnt hätte.

Zinsfreie Kredite bzw. 0 % Finanzierung zur Überbrückung von saisonalen Schwankungen: Wenn Sie die Zulassungszahlen des Kraftfahrtbundesamtes betrachten, dann würden Sie einen sich jährlich wiederholenden Turnus wiederfinden. Die Monate März bis Juni sind meist sehr zulassungsstarke und damit auch verkaufsstarke Monate. Was aber ist in den Wintermonaten? Die 0 % Finanzierung könnte im Oktober bis Dezember Anreize zum Autokauf setzen. Fabriken und Autohändler wären dann saisonal optimierter ausgelastet.

Wenn Sie sich sowieso gerade ein Auto kaufen möchten, kann der Null Prozent Kredit manchmal richtige Anreize setzen, ist aber dennoch mit Vorsicht zu genießen. Die Trennung von Autokauf und Finanzierung kann durchaus die bessere Alternative sein. Lesen Sie im übernächsten Abschnitt deshalb nach, wie ein Kreditvergleich dabei helfen kann das Auto günstiger zu bekommen obwohl dort der Kredit ohne Zinsen wahrscheinlich nicht häufig zu finden ist.

Die 0 % Finanzierung Fernseher: Super Technik zum kleinen Preis?

Möchten Sie hochwertige Unterhaltungselektronik kaufen und vielleicht sogar die Vorteile von UltraHD oder 4K bzw. 8K nutzen? Dann wird Ihnen auf dem Weg zum Bild- und Klangerlebnis wahrscheinlich auch die 0 % Finanzierung Fernseher begegnen. Die 0 % Finanzierung Fernseher bzw. deren Bewertung sollte leicht unterschiedlich wie bei der Autofinanzierung in der Variante 0 % Finanzierung sein: Verhandeln über den Preis ist meist nicht oder nur sehr eingeschränkt möglich. Dann sollte doch der Nachteil einer 0 % Finanzierung Fernseher nur sehr, sehr marginal sein, oder? Zinsfreie Kredite als Königsweg – leider nicht.

Achtung!

Der Teufel der 0 % Finanzierung liegt im Detail: Nicht jeder Fernsehhändler (abgesehen vielleicht von den großen Märkten) kann eine 0 % Finanzierung für einen Fernseher wirklich darstellen und bietet stattdessen vielleicht einen Kauf auf Rechnung oder zwei bis drei Monatsraten ohne Zuschlag an.

Wenn Sie dann aber bei allen Händlern (auch bei denen ohne 0 % Finanzierung) nachsehen würden, dann würden Sie oft etwas Erstaunliches feststellen können: Größe bedeutet nicht immer günstige Preise. Und zudem unterscheiden sich selbst bei den großen Fernsehfachmärkten die Preise von Filiale zu Filiale und schwanken oftmals auch mehrmals in der Woche.

Deshalb kann es hier sinnvoll sein sich zuerst einen normalen Bankkredit zur freien Verwendung zu sichern und nicht den Null Prozent Kredit bzw. die 0 % Finanzierung zu beantragen. Dann können Sie “taktisch” auf Sonderangebote reagieren und Messepreise oder auch die Preisermäßigung nach Großereignissen wie Fußball-WM, Olympiade oder Weihnachten schnell und flexibel in Anspruch nehmen.

Kreditvergleich statt 0 % Finanzierung: Volle Auswahl zu günstigen Preisen

Tipp

Das Auftauchen von intuitiv bedienbaren Vergleichsportalen hat ausgehend von den Kfz-Versicherungen den Versicherungs- und Bankenmarkt vollkommen umgestülpt. Inzwischen haben die meisten Banken erkannt: Wer nur innerhalb der eigenen Gemeindegrenzen oder Region agiert und Kredite vergibt, der verschenkt Wachstumschancen. Der Kreditvergleich ebnet zwar keinen Weg zum Kredit ohne Zinsen oder den Null Prozent Kredit. Dennoch können sich die Zinsen im einstelligen, niedrigen Prozentbereich durchaus sehen lassen.

Bevor Sie sich mit dem Ablauf des Kreditvergleichs befassen lässt sich der Zinsnachteil gegenüber der 0 % Finanzierung eines Fernsehers an einem Beispiel in Euro und Cent verdeutlichen: Sehr hochwertige Geräte sind bereits in einem Preisbereich von 1.500 bis 2.000 Euro erhältlich.

Die Kreditangebote in einem der bekannten Kreditvergleiche würden bei einem Kaufpreis von 2.000 Euro und einer Rückzahlung in 12 Monaten folgenden Zinsaufwand ergeben: Die günstigsten Angebote beginnen bei etwa 3 % und reichen bei den meisten Banken und für den Löwenanteil der Kunden meist bis in den Bereich von 4 bis 5 % Effektivzinsen. 0 % Zinsen würden dann oft nur einen zweistelligen Gesamtbetrag in Euro einsparen.

Es lohnt sich die Details zu den Kreditvergleichen nachzulesen. Und damit an den Verzicht auf zinsfreie Kredite zu denken und sich dadurch den Vorteil der freien Auswahl zu gönnen. Sei es beim Fernseher oder auch beim Automobil! Zinsfreie Kredite kosten zudem jede Menge Aufmerksamkeit.

Die Angebotsstruktur der Kreditvergleiche verstehen und den Bestzins finden

Das ist wichtig

Viele der klassischen Bankkredite – also nicht die 0 % Finanzierung – werden von den Kunden nach einem gründlich durchgeführten Kreditvergleich aufgenommen. Weil die früher beinahe unauflösliche Bindung zwischen Bankkunde und Hausbank inzwischen deutliche Risse bekommen hat.

Der Hauptgrund: Viele Filialen bauten das Leistungsangebot erheblich ab und erheben selbst für kleinste Zusatzleistungen erhebliche Beträge. Der Klassiker: 1,00 bis 1,50 Euro für Bearbeiten einer auf Papier eingereichten Überweisung – beleghafte Überweisung heißt das neuerdings im “Banksprech”.

Wer als Bankkunde so geärgert wurde, der blickt über den Tellerrand – endlich. Zumal auch die Kreditvergleiche einen sehr guten Beitrag dafür leisten, dass die Autokredit Zinsen und die Zinsen für alle weiteren Kredite nachhaltig sinken.

Begleiten Sie uns einmal auf der gedanklichen Suche nach einem günstigen Kredit und verinnerlichen Sie die Logik der Kreditvergabe und -vergleiche:

• Vor einigen Jahren wurde die Preistransparenz der Kredite erhöht. Seitdem muss für jeden Kredit die Anzahl und Höhe der Monatsraten ebenso angegeben werden wie die Laufzeit und die Gesamtkosten. Ebenso darf der Abschluss von Versicherungen nicht mehr Voraussetzung für Kreditgenehmigung und -auszahlung sein. Damit wurden die Voraussetzungen geschaffen, dass der Vergleich durch Zahlenwerte oder in einer Art “Trefferliste” möglich ist.

Der Kreditvergleich kann deshalb die Berechnungsergebnisse sehr gut bzw. im Klartext bzw. “Klarziffern” darstellen. Das wäre wesentlich schwieriger, wenn jede einzelne Bank ein Sammelsurium an Zusatzkosten und -gebühren einrechnen würde.

Tipp

Achten Sie auf die Fallunterscheidung bzw. die unterschiedlichen Kreditarten: Die Banken haben in der Regel keine 0 % Finanzierung, nähern sich aber durch unterschiedliche Kreditarten einer möglichst günstigen Finanzierung an.

• Beim Starten des Kreditvergleichs können Sie deshalb auswählen, ob es ein Kredit zur freien Verwendung (großer Abstand zur 0 % Finanzierung) sein soll. Oder ob Sie eine Autofinanzierung und Zinsen dafür berechnen wollen (geringerer Abstand zur 0 % Finanzierung). Eine dritte Variante steht meist mit besonderen Konditionen einer Umschuldung zur Verfügung. Wählen Sie die Kreditart und dann befinden Sie sich in der entsprechenden Kreditwelt.
• Das Ergebnis: Oftmals weniger als drei bis vier Prozentpunkte Abstand zur 0 % Finanzierung

Das Suchergebnis bzw. die Trefferliste gibt bereits ab Finanzierungssummen von 1.500 Euro jede Menge Kreditangebote aus. Darunter ist zwar meist kein Kredit ohne Zinsen, dafür sehen Sie aber Zinsbeispiele, die die Auswirkungen der Niedrigzinsphase auch für Kreditnehmerinnen und -nehmer zeigen. Die Kredite Angebote zeigen anders als bei der 0 % Finanzierung immer mehrere Zinsen an. Es gibt dann das Suchergebnis für Kreditnehmer guter Bonität. Damit dies kein Lockvogel-Angebot ist achten die Behörden darauf, dass diese Kredite auch tatsächlich vergeben werden.

Die Vergleichbarkeit wird noch weiter dadurch erhöht, dass es immer auch ein repräsentatives Beispiel gibt. Mindestens ²⁄₃ aller Kreditnehmer müssen dieses Angebot oder ein Besseres erhalten! Zinsfreie Kredite bzw. der Null Prozent Kredit sollten Sie diesem Angebot gegenüberstellen. Dann wissen Sie wie günstig oder noch günstiger der Kredit wahrscheinlich ausfallen wird.

• Diese Kreditangebote der Trefferliste enthalten meist auch viele Details zur Bank und zum Ablauf der Kreditvergabe. Manche Kredite lassen sich voll digital aufnehmen, andere mit etwas mehr Zeitaufwand. Im Gegensatz zum Kredit ohne Zinsen beim Fernseh- oder Möbelhändler bekommt dieser nichts davon mit. Bei der 0 % Finanzierung würde dagegen immer die Gefahr bestehen, dass der Verkäufer versucht Ihre Bonität zu einem weiteren Upselling zu nutzen.

Von der Trefferliste können Sie sich zum Bankangebot durchleiten lassen und den Kredit oftmals auch mit einer Sofortzusage und einer Auszahlung in wenigen Tagen erhalten. Im Gegensatz zum Kredit ohne Zinsen setzt Sie auch niemand unter Zeitdruck, weil die Aktion für den 0 Kredit künstlich eingeschränkt werden würde.

Der Blick in die Zukunft: Der klassische Ratenkredit per Kreditvergleich wird atttraktiv bleiben

In der Zusammenfassung kann beim Vergleich der 0 % Finanzierung mit den aktuellen Ratenkrediten Folgendes gesagt werden. In den meisten Fällen finanzieren Sie als Kreditnehmer die 0 % Finanzierung irgendwie indirekt mit. Sei es, dass Sie sich für ein bestimmtes teureres Modell entscheiden oder aber nur denjenigen Händler aufsuchen, der so etwas anbieten kann. Da in der nächsten Zeit aber keine große Zinserhöhung geplant ist, bleibt der Abstand zwischen Ratenkredit und der 0 % Finanzierung so gering, dass die Trennung von Finanzierung und Kauf sinnvoll erscheint.