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Kreditratgeber

Kredit stunden - Was ist dabei zu beachten?

  • Julian
  • 19.02.2019

Haben Sie einen Ratenkredit aufgenommen und können die Tilgungsraten vorübergehend nicht zahlen, bietet sich eine Stundung an. Dabei wird die Ratenzahlung für einen Monat oder länger komplett ausgesetzt. Eine andere Variante ist die Verkleinerung der monatlichen Kreditraten. Das ist dann allerdings keine Stundung, sondern eine Umschuldung mit dem Ziel, die monatliche Belastung zu reduzieren und die Laufzeit zu verlängern. Bei einem Autokredit ist eine Stundung ebenfalls denkbar. Hier setzen Sie die monatliche Autorate aus.

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Kredit stunden - mit dem Kreditgeber reden

Um Ärger zu vermeiden, sollten Sie zuerst mit dem Kreditgeber reden und eine einvernehmliche Regelung treffen, bevor Sie einen Kredit stunden. Zahlen Sie die Rate oder Autorate nicht, ohne den Kreditgeber zu informieren, kann das ernsthafte Konsequenzen haben, denn bei einem Rückstand von mehr als einer Rate hat der Kreditgeber das Recht, den Kredit zu kündigen. Dann müssen Sie die zu diesem Zeitpunkt offene Restsumme sofort begleichen.

Generell ist es ratsam, dass Sie die Kreditrate nicht zu oft aussetzen. Andernfalls wäre das ein Zeichen, dass Sie eventuell in ernsthafte Schwierigkeiten geraten sind. Sollte das wirklich der Fall sein, hilft es ebenfalls wenig, den Kopf in den Sand zu stecken. Dann ist es immer besser, wenn Sie mit offenen Karten spielen, das Gespräch suchen, die Kreditraten verkleinern und die Laufzeit verlängern.

Jeder Kreditgeber ist daran interessiert, dass er den Kredit zurückerhält. Aus diesem Grunde stehen die Chancen gut, dass es am Ende zu einer Lösung kommt. Eine kleine Autorate oder Kreditrate ist immer noch besser als gar keine Rate, selbst wenn der Kreditgeber dann länger auf sein Geld warten muss.

Kredit umschulden oder Kredit stunden - Was ist besser?

Diese Frage lässt sich niemals pauschal beantworten. Das kommt immer auf die konkrete Situation an. Eine Stundung ist sinnvoll, wenn Sie wissen, dass Sie nur einen oder maximal zwei Monate überbrücken müssen, bis Sie die reguläre Kreditrate oder Autorate wieder zahlen können.

Hat sich Ihr Einkommen verringert und ist keine schnelle Lösung in Sicht, wäre es eventuell besser, wenn Sie keine Stundung anstreben, sondern den Kredit umschulden. Das können Sie bei der gleichen Bank oder Sparkasse wie bisher oder bei einer neuen Bank tun. Schulden Sie den Kredit um, wird eine neue Rate oder Autorate und eine neue Laufzeit vereinbart, die besser zu Ihren aktuellen Möglichkeiten passt.

Bevor Sie konkrete Schritte unternehmen, ist es sehr zu empfehlen, dass Sie verschiedene Kreditangebote vergleichen und einen Kreditrechner nutzen. Nur so können Sie sich einen Überblick über alle Möglichkeiten verschaffen und ausrechnen, wie viel Sie bei einer Umschuldung von einem alten Kredit wirklich sparen können.

Das Sparpotenzial ist insbesondere dann sehr hoch, wenn die Zinsen bei dem neuen Kredit niedriger sind. So ist es nicht nur möglich, die Laufzeit zu verlängern, sondern auch langfristig zu sparen. Gar nicht so selten können Sie die Raten für den Kredit verkleinern, ohne die Laufzeit zu verlängern. Das geht natürlich nur, wenn die Zinsen geringer sind.

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Kredit stunden - wichtige Schritte

Haben Sie sich für eine Stundung der Kreditrate oder Autorate entschieden, sollten Sie wissen, was Sie zu tun haben. Es ist keinesfalls angeraten, zu lange zu warten, denn wenn Sie den Kreditgeber erst wenige Tage bevor die nächste Kreditrate fällig wird informieren, dass Sie diese Rate gern stunden möchten, wird es zu spät sein.

Ideal ist ein Vorlauf von einigen Wochen. Natürlich können Sie nicht immer so frühzeitig wissen, dass es zu einem finanziellen Engpass kommt, denn oftmals geschieht das auch kurzfristig. Es gilt deshalb der Grundsatz, dass Sie den Kreditgeber so früh wie möglich informieren sollten.

Über die Stundung von einem Kredit oder einem Autokredit wird eine offizielle Vereinbarung getroffen. Hier ist genau geregelt, wie lange der Kredit gestundet werden soll und wann die Zahlung der Kreditrate oder Autorate wieder einsetzt. In der Regel wird das zum nächsten Fälligkeitstermin, zum Beispiel am 1. oder 15. des Folgemonats der Stundung, der Fall sein.

Außerdem muss die Frage geklärt werden, ob es mit Kosten verbunden ist, wenn Sie den Kredit stunden. Möchten Sie die Rate oder Autorate aussetzen, kann es außerdem passieren, dass eine entsprechende Meldung an die Schufa erfolgt, was im ungünstigsten Fall zu einem negativen Eintrag führen kann. Das ist insbesondere der Fall, wenn es bereits mehrfach zu einer Stundung gekommen ist oder wenn es noch andere Schwierigkeiten finanzieller Art gibt.

Haben Sie dem Kreditgeber eine Einzugsermächtigung für die monatliche Rate oder Autorate erteilt, sollten Sie bei einer Stundung prüfen, ob wirklich kein Einzug erfolgt. Andernfalls sollten Sie umgehend Ihre Bank informieren. In der Vereinbarung zur Stundung ist genau geregelt, welcher Termin der Stundungstermin ist.

Es dürfte also normalerweise zu keinen Missverständnissen kommen. Ist die Stundung vorbei, wird die Rate oder Autorate wieder eingezogen. Haben Sie sich beim Abschluss von einem Kredit dazu entschieden, die Raten selbst zu überweisen, müssen Sie nach der Stundung dafür sorgen, dass Sie die Folgerate wieder planmäßig einzahlen.

Kredit stunden - Kredit umschulden - Was tun bei Zahlungsschwierigkeiten?

Viele Banken versuchen, beim Abschluss eines Kreditvertrages zu einer Restkreditversicherung zu drängen. Solch eine Versicherung muss immer freiwillig bleiben und darf niemals zur Voraussetzung gemacht werden, um den Kredit zu erhalten.

Überlegen Sie gut, ob Sie solch eine Versicherung brauchen. Sie ist erst einmal mit zusätzlichen Kosten verbunden, kann Ihnen aber unter Umständen auch gute Dienste leisten. Das gilt vor allem, wenn Sie wegen Krankheit, einem Unfall oder Arbeitslosigkeit Ihre Rate oder Autorate vorübergehend nicht zahlen können, denn dann springt die Versicherung ein.

Es gibt aber noch andere Möglichkeiten. Möchten Sie keine Restkreditversicherung, dann sollten Sie auch keine abschließen. Verlieren Sie Ihre Arbeit oder verringert sich Ihr Einkommen durch einen Jobwechsel, ist eine Verkleinerung der Rate oder Autorate sinnvoll. Das ist also immer der Fall, wenn die finanziellen Schwierigkeiten nicht nur kurzfristig, sondern von längerer Dauer sind.

Dann gibt es Fälle, wo Sie nur in einem Monat weniger Geld zur Verfügung haben, da außergewöhnlich hohe Ausgaben anstehen, weil Sie zum Beispiel eine Reparatur oder eine wichtige Anschaffung finanzieren müssen. Hier bietet sich eine Stundung an. So müssen Sie nicht noch die Rate oder Autorate zahlen.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass bei kurzfristigen Engpässen eine Stundung und bei längerfristigen Engpässen eine Umschuldung von einem Kredit ratsam ist.

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