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Kreditratgeber

Kreditlaufzeit - Eine kurze Laufzeit senkt die Kosten

  • Thomas
  • 19.02.2019

Je schneller Sie Ihren Kredit abbezahlen, umso günstiger können Sie finanzieren. Diese Verfahrensweise ist jedem Kreditnehmer bekannt und trägt maßgeblich dazu bei, Kreditlaufzeiten so kurz wie möglich zu wählen. Dennoch hat der günstige Zinssatz bei einer kurzen Kreditlaufzeit aber auch ein Risiko, das Sie nicht unterschätzen sollten.

Durch den weitaus günstigeren Kredit in Gegenüberstellung zum Darlehen mit langer Laufzeit, neigen manche Kreditnehmer dazu, ihren finanziellen Background im Bezug auf die Höhe der Rate zu überschätzen. Wie Sie die passende Kreditlaufzeit ermitteln und welche Faktoren Sie einbeziehen sollten, erfahren Sie in diesem Artikel.

Dabei richtet sich die Kreditlaufzeit nicht primär nach Ihrem Einkommen, sondern bezieht die monatlichen Fixkosten in Euro, aber auch die notwendigen Rücklagen innerhalb der Tilgungszeit ein. Wenn Sie über eine kurze Kreditlaufzeit nachdenken, sollten Sie den für sich besten Rahmen wählen und eine genaue Berechnung der Möglichkeiten vornehmen.

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Wie lange sollten Sie die Laufzeit für den Kredit wählen?

Bei eiligen Krediten sind die Laufzeiten generell sehr kurz, so dass Sie hier keine größeren Probleme begünstigen können. Anders verhält es sich bei einem Autokredit, bei einer Umschuldung oder bei einem Darlehen zum Immobilienkauf. Verbindlichkeiten mit größeren Summen setzen voraus, dass Sie perspektivisch denken und abwägen, ob Sie die heute mögliche Kreditrate auch in 10 oder 15 Jahren noch begleichen können.

Die Kreditlaufzeit umfasst den gesamten Zeitraum der Tilgung und sollte in Gegenüberstellung zur Rate und zu den Zinsen in den Vergleich genommen werden. Ist der Spielraum in Ihren Finanzen hoch, darf sich dieser Umstand auch auf die Kreditlaufzeit und damit auf die Tilgungsrate auswirken. Ist das am Monatsende übrige Geld eher knapp bemessen, sollten Sie trotz günstigerer Zinsen auf eine kürzere Kreditlaufzeit verzichten und sich mit einer genauen Berechnung absichern.

Die Höhe der Rate muss nicht nur zu Ihrem aktuellen Leben passen, sondern auch in Zeiten mit geringerem Einkommen oder mit Fokus auf außerordentliche Ausgaben bezahlbar bleiben. Sie können diesen Zustand durch eine Steuerung der Laufzeit begünstigen und Ihren Kredit so anberaumen, dass er durch eine perspektivische und mit spitzem Bleistift angesetzte Kalkulation tragbar ist.

Lange Kreditlaufzeit, ein höherer Zinssatz

Auch wenn kürzere Kreditlaufzeiten von Vorteil sind und eine längere Einplanung für die Tilgung mit einem höheren Zinssatz einhergeht, treffen Sie eine zu Ihnen passende Entscheidung. Sofern Ihnen die Bank in der Laufzeitbestimmung eine Wahl lässt, sollten Sie diese Möglichkeit nutzen und lieber ein paar Euro mehr Zinsen zahlen, als mit der Ratenzahlung in Schwierigkeiten zu geraten.

Auch im Hinblick auf kostenlose Sondertilgungen oder eine vorübergehende Aussetzung, beziehungsweise die Senkung der Rate, müssen Sie als Kreditnehmer gewährleisten, dass Sie das geliehene Geld im vereinbarten Zeitraum zurückzahlen. In einem Online Vergleich können Sie verschiedene Optionen durchspielen und die Gegenüberstellung der Zinsen im Vergleich zur Tilgungszeit für das Darlehen betrachten.

Wenn es Ihr finanzieller Background zulässt, ist eine längere Kreditlaufzeit allerdings nicht nötig und Sie können den Vorteil für einen günstigen Zinssatz nutzen.

Kreditnehmer kann Laufzeitverkürzung durch höhere Tilgung erzielen

Am auffälligsten wird das Verhältnis aus Zinsen und Gesamtsumme für den Kreditnehmer bei einem Darlehen, dessen Höhe die Unterschiede verdeutlicht. Am Beispiel einer Immobilienfinanzierung zeigt sich, wie viel Einfluss die Kreditlaufzeit auf die Kosten für den Kredit nimmt und welche Möglichkeiten Sie haben, durch eine Laufzeitverkürzung zu sparen.

Schon wenige Euro Zahlung pro Monat mehr können dazu führen, dass sich Ihr Zinssatz deutlich verringert und dass Sie Ihren Kredit zu Vorzugskonditionen erhalten. Auch durch flexible Kredite mit einer kostenlosen Sondertilgung können Sie die Kreditlaufzeit senken und so bis zum Ende der Verbindlichkeiten Geld sparen.

Wie Sie die passende Kreditlaufzeit wählen

Es gibt keine pauschale Empfehlung, wie lange ein Kredit laufen sollte. Denn die optimale Kreditlaufzeit beruht auf Ihren verfügbaren Finanzen und auf Ihren Ausgaben, die zur Berechnung der Kreditlaufzeit hinzugezogen werden. Um falsche Einschätzungen Ihrer Finanzen auszuschließen, beraumt eine seriöse Bank für einen einzelnen Antragsteller neben den monatlichen Fixkosten einen Betrag von rund 1.000 Euro an, der für Lebensmittel und Lebenshaltungskosten, aber auch für gesonderte Anschaffungen zur Verfügung stehen muss.

Diese Höhe muss nicht mit Ihren realen Ausgaben korrelieren, sondern ist ein durchschnittlicher Wert in Euro, den die Bank anhand ihrer Erfahrungswerte veranschlagt. Für die richtige Laufzeit sollten Sie mit Ihren Ausgaben ehrlich ins Gericht gehen und nichts beschönigen.

Auch wenn Sie bei einem schneller getilgten Darlehen günstigere Zinsen bekommen, kann es innerhalb der Laufzeit zu Problemen kommen. In einer Beratung bei der Bank oder beim Finanzdienstleister bekommen Sie hilfreiche Tipps und Empfehlungen, wie Sie eine gute Kreditlaufzeit wählen und im Vergleich zu anderen Optionen die beste Entscheidung treffen.

Veränderliche Laufzeit? Die Höhe der Raten ohne Mehrkosten verringern

Eigentlich handelt es sich bei Ihrer Kreditlaufzeit um eine feste Größe, die Sie zum Zeitpunkt der Beantragung festlegen. Doch es gibt einige Möglichkeiten, Ihren Kredit in der Tilgungszeit zu verkürzen oder bei Bedarf zu verlängern. Da die Höhe der Rate und die Tilgungszeit einander bedingen, kann eine Veränderung der Kreditlaufzeit primär über eine Änderung der Raten erfolgen.

Bei flexiblen Krediten können Sie die Ratenhöhe steigern, in einigen Fällen aber auch ohne Mehrkosten verringern. Um diese Option zu beanspruchen, sollten Sie sich für einen flexibel tilgbaren Kredit entscheiden und Angebote ausschließen, die in ihrem Rahmen statisch sind und für Veränderungen der Rate Mehrkosten erfordern.

Haben Sie zum Beispiel zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme mit hohen Raten begonnen und werden innerhalb der Laufzeit arbeitslos, kann sich ein flexibles Angebot lohnen und Ihnen als Kreditnehmer eine Anpassung an die aktuellen finanziellen Möglichkeiten ermöglichen.

Darlehen schneller abzahlen - Chancen durch kostenlose Sondertilgung

Eine gute Option für die Verkürzung der Kreditlaufzeit sind Sondertilgungen. Achten Sie darauf, dass Sie die Kosten für eine Sondertilgung in den Vergleich einbeziehen. Nur wenn Sie zum Beispiel einmal pro Jahr kostenlos mehr zahlen können, ist eine Sondertilgung wirklich zu empfehlen.

Sollte die Sondertilgung mit Mehrkosten einhergehen, verkürzen Sie zwar die Kreditlaufzeit, erhöhen aber den Zinssatz und müssen im Endeffekt Nachteile in Kauf nehmen. Es gibt viele flexible Angebote, in denen sich ein Kredit mit kostenloser Sondertilgung und damit die Chance auf einer schnellere Beendigung der Verbindlichkeit nutzen lässt.

Wenn Sie zum Beispiel eine Umschuldung für einen laufenden Autokredit suchen, interessieren Sie sich sicherlich für ein Angebot, das Sie schneller als Ihren bisherigen Kredit abzahlen können. Um die Kreditlaufzeit weiter zu beschleunigen, sind auch hier Sondertilgungen eine gute Option.

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Der Einfluss der Laufzeit auf die Zinsen

Wie bereits angeschnitten, bedingen sich die Laufzeit und der Zinssatz bei Krediten spürbar. Je schneller Sie die Verbindlichkeit tilgen, umso günstiger können Sie finanzieren. Im Umkehrschluss müssen Sie bei einem Kredit mit langer Tilgungsphase darüber in Kenntnis sein, dass der Zins und damit die Gesamtschuld steigt.

Neben der Kreditlaufzeit beeinflusst sich Ihr persönliches Zinsangebot natürlich auch durch weitere Faktoren, von denen die Bonität die größte Position einnimmt. Bei einer seriösen Kreditvermittlung empfiehlt man Ihnen ein Darlehen, das in allen Punkten zu Ihnen passt und in der Tilgung auf Ihre Möglichkeiten und Ihren Anspruch abgestimmt ist.

Dabei wird beherzigt, dass Sie monatlich ausreichend Geld zur freien Verfügung haben und so auch nicht in einen finanziellen Engpass geraten oder die Kreditrate nicht pünktlich tilgen können.

Autokredit - Umschuldung auf Angebot mit kürzerer Kreditlaufzeit?

Bei Immobilienfinanzierungen und beim Autokredit lohnt sich der Blick auf die Laufzeit besonders. Wenn Sie an eine Umschuldung denken, können Sie Ihr Auto oder das Haus schneller abzahlen und von dem Vorteil profitieren, dass sich die Kreditlaufzeit verkürzt.

Um noch mehr Flexibilität zu erhalten, sollte die Umschuldung kostenlose Sondertilgungen oder die einmalige Erhöhung, aber auch die Senkung der Raten erlauben. Sobald Sie für diesbezügliche Leistungen zahlen oder eine Zinserhöhung in Kauf nehmen müssen, suchen Sie weiter und nutzen den Vergleich, um ein Ihre Anforderungen erfüllendes Angebot zu finden.

Das Umschulden vom Autokredit auf einen günstigen Ratenkredit oder ein Darlehen zur freien Verfügung gehört zu den häufigsten Suchen, wenn es um eine Möglichkeit zur Verkürzung der Kreditlaufzeit geht. Wollen Sie nicht selbst suchen, können Sie sich auf dem freien Finanzmarkt umsehen und einen qualifizierten Dienstleister mit Ihrem Anliegen betrauen.

Die Finanzen im Blick - Lebenshaltungskosten in Euro pro Monat korrekt berechnen

Da es sich hierbei um einen wichtigen, bei der Kreditlaufzeit zu bedenkenden Punkt handelt, möchten wir Ihnen die Lebenshaltungskosten noch einmal aufschlüsseln und Sie dafür sensibilisieren, nicht nur die Fixkosten ins Augenmerk zu nehmen.

Neben der Miete, Ihrer Stromrechnung und dem Telefon gibt es viele kleine Positionen, die Ihnen beim Ausfüllen der Selbstauskunft vielleicht gar nicht direkt ins Augenmerk gelangen. Wenn es um die Berechnung der zur Tilgung verfügbaren Finanzen geht, sollten Sie alle Gelder, auch Ihre monatlichen Rücklagen, Sonderausgaben und die Kosten für Lebensmittel, Restaurantbesuche oder Zugfahrten und Benzin kalkulieren.

Eine kleine Schummelei kann sich hier zu einem größeren Problem formen, wenn Sie am Ende entweder Einschränkungen in Kauf nehmen müssen, oder die Tilgung nicht wie vereinbart vornehmen können. Wenn Sie sich nach einem Darlehen umsehen, widmen Sie der korrekten Berechnung der Kreditlaufzeit größte Aufmerksamkeit.

Als Kreditnehmer verpflichten Sie sich, die Raten pünktlich zu zahlen und Außenstände zu vermeiden. Das gelingt Ihnen nur, wenn die Laufzeit auf Ihre Möglichkeiten laut Finanzen abgestimmt ist und ein unvorhergesehenes Ereignis nicht zum finanziellen Fiasko wird. Nicht die Bank, sondern Sie haben Ihr Geld im Blick!

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