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Kredit sofort zurückzahlen – Möglichkeiten ohne Vorfälligkeitsentschädigung

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Sie haben einen Kredit aufgenommen und mit der Bank eine bestimmte Laufzeit vereinbart. Nun sind Sie durch eine Lohnerhöhung oder aus anderen Gründen “zu Geld gekommen” und haben die Möglichkeit, die Kreditablösung vorzeitig vornehmen zu können. Wenn Sie einen Kredit sofort zurückzahlen möchten, sollten Sie die vertraglichen Details genau prüfen und errechnen, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt und in welcher Höhe Sie beim früheren Ablösen des Kredits Zinsen an die Bank entrichten müssen.

Denn das schnelle Zurückzahlen des Kredits kann teuer werden, wenn die Bank auf eine Vorfälligkeitsentschädigung besteht und Ihnen die entgangenen Zinsen in Rechnung stellt. Nur im Einzelfall und bei richtiger Planung können Sie sich bei der Kreditablösung Gebühren sparen und so zum Beispiel günstig umschulden oder den Kredit sofort zurückzahlen, wenn Sie das benötigte Geld zur Verfügung haben.

Folgende Fragen werden in diesem Artikel beantwortet:

Wann ist eine vorzeitige Kreditablösung möglich?
Wie kann eine sofortige Kreditablösung aussehen?
Wann lohnt sich eine frühzeitige Kreditablösung?
Wann sollte auf eine vorzeitige Ablösung des Kredits verzichtet werden?

Wann und wie eine Kreditablösung vorzeitig ohne Mehrkosten möglich ist

Bei Kleinkrediten, Ratenkrediten und Autokrediten wird es für Sie als Kreditnehmer teuer, wenn Sie den Kredit sofort zurückzahlen und der Bank dadurch Zinsen entgehen. Anders verhält es sich bei einer Immobilienfinanzierung, die Sie zum Beispiel mit einer Kreditrückzahlung vorzeitig tilgen können, wenn Sie die ersten 10 Jahre der Laufzeit abgezahlt haben.

Auch bei Fehlern in den Widerrufsbedingungen des Kreditvertrages können Sie einen Kredit sofort zurückzahlen und müssen keine Gebühr zahlen, wenn die Kreditablösung vorzeitig erfolgt. Zur Summe, die Sie für den Kredit sofort zurückzahlen, erhebt die Bank mit der Vorfälligkeitsentschädigung eine “Strafe”, die bei hohen Krediten durchaus mehrere Tausend Euro betragen kann.

Bei Vertragsabschluss hat die Bank den mit Ihnen vereinbarten Zins fest einkalkuliert und besteht im Endeffekt darauf, dass Sie nicht nur die Restschuld, sondern auch den entgangenen Zinsgewinn begleichen. Damit Sie eine Umschuldung oder eine Kreditablösung – Gebühren bleiben aus – vornehmen können, handeln Sie nicht ad hoc, sondern prüfen Ihren Vertrag ausführlich.

Das ist wichtig

Schließen Sie einen Vertrag für einen Kredit mit der Bank ab, kalkuliert diese fest mit den vereinbarten Zins. Daher besteht sie bei einer frühzeitigen Kreditabzahlung darauf, dass sie den entgangenen Gewinn der Zinsen begleichen und eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.

Hier lohnt sich eine vorzeitige Rückzahlung:

Bei einer Immobilienfinanzierung, wenn die ersten 10 Jahre der Laufzeit bereits abgezahlt sind
Bei Fehlern in den Widerrufsbelehrungen des Vertrags
Bei Raten- oder Kleinkrediten mit geringen Zinsen bei Ablösungen
Wenn es sich finanzielle lohnt die Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen

Hier lohnt sich eine vorzeitige Rückzahlung nicht:

Kleinkredite
Ratenkredite
Autokredite

Bei Ratenkrediten oder Kleinkrediten fallen beim Kredit ablösen Zinsen in geringer Höhe an, während es beim Baukredit zu einer immensen Vorfälligkeitsentschädigung kommt. Planen Sie die Kreditablösung vorzeitig oder möchten sich diese Option bereits bei Vertragsabschluss offen halten, entscheiden Sie sich am besten für einen flexiblen Vertrag mit möglichen Sondertilgungen oder einer direkten Vereinbarung, dass Sie nach Ablauf einer bestimmten Mindestlaufzeit die Kreditrückzahlung vorzeitig ohne Gebühren vornehmen können.

Tipp

Planen Sie eine Kreditablösung am besten direkt beim Anschluss des Vertrags mit ein und halten sich diese Option offen. Es gibt flexible Verträge mit Konditionen zu Sondertilgungen, die eine frühzeitige Kreditrückzahlung nach einer gewissen Laufzeit ohne Gebühren erlauben.

Wann Sie die Bank nicht entschädigen brauchen – Kredit schneller zurückzahlen ohne Strafzins

Neben der Möglichkeit, dass Sie eine Immobilienfinanzierung nach 10 Jahren Laufzeit vorzeitig tilgen können, gibt es einige Schlupflöcher, die einen Strafzins ausschließen. Hat die Bank bei Vertragsabschluss einen Fehler begangen, sind Sie nicht an den Vertrag gebunden und können den Kredit sofort zurückzahlen, ohne dass Ihnen beim Kredit ablösen Zinsen in Rechnung gestellt werden. Auch eine Kündigung wegen Zahlungsverzug von Seiten der Bank schließt eine Vorfälligkeitsentschädigung aus.

Bei einer Widerrufsbelehrung mit Fehlern können Sie die Kreditrückzahlung vorzeitig vornehmen und den Kredit sofort zurückzahlen, ohne dass man Ihnen für die Kreditablösung Gebühren auferlegen darf. Bei Darlehen mit einem variablen Zins haben Sie ein gesetzliches Kündigungsrecht. Sie können den Kredit nicht sofort zurückzahlen, aber von Ihrer Kündigung mit dreimonatiger Frist Gebrauch machen und die Kreditablösung vorzeitig vornehmen.

Ausnahme

Hat die Bank bei Vertragsabschluss einen Fehler begangen, sind auch Sie nicht an den Vertrag gebunden und können den Kredit sofort ohne Strafzinsen zurückzahlen.

Darlehen mit einem variablen Zins haben zudem ein gesetzliches Kündigungsrecht von 3 Monaten.

Beachten Sie beim Kredit schneller zurückzahlen auch die Unterschiede, die zwischen Ratenkrediten, Autofinanzierungen und Baukrediten bestehen. Sollten Sie um eine Kreditablösung mit Gebühren nicht umhin kommen, empfiehlt es sich, den Vertrag einzuhalten und auf eine Kreditrückzahlung vorzeitig zu verzichten.

Wann eine Kreditrückzahlung vorzeitig sinnvoll ist

Die Kreditzinsen sind zu teuer und Sie haben eine Möglichkeit gefunden, mit niedrigerem Zinssatz umzuschulden. Hier kann eine Kreditablösung vorzeitig sinnvoll sein, auch wenn Sie für die Kreditablösung Gebühren zahlen. Berechnen Sie die Höhe der fälligen Strafzinsen und stellen diese dem Sparpotenzial der Umschuldung gegenüber. Zahlen Sie trotz Vorfälligkeitsentschädigung im neuen Kredit weniger, lohnt es sich, wenn Sie den Kredit ablösen und Zinsen an die Bank zahlen.

Wenn die Strafzinsen geringer sind, als das Sparpotenzial der Umschuldung
Wenn die Kreditablösung sich finanziell lohnt, obwohl die Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt wird
Wenn es sich finanziell lohnt die Baufinanzierung nach 10 Jahren zurückzuzahlen oder umzuschulden

Bei einer Baufinanzierung sollten Sie nach Ablauf von 10 Jahren prüfen, ob Sie den Kredit sofort zurückzahlen oder zum Beispiel auf ein günstigeres Immobiliendarlehen umschulden. Denn nach Ablauf dieser Frist können Sie eine Kreditablösung (Gebühren zahlen Sie nicht) ganz einfach und unkompliziert vornehmen. Ob es sinnvoll ist, wenn Sie den Kredit schneller zurückzahlen, hängt vom Einzelfall ab. Entscheidende Faktoren sind Ihr konkreter Vertrag, die Höhe anfallender Gebühren beim Ablösen des Kredits und die Zinsen.

Das ist wichtig

Es hängt vom Einzelfall ab, ob eine vorzeitige Ablösung eines Kredits sinnvoll ist. Entscheidende Faktoren sind:

Ihr konkreter Vertrag
die Höhe der Anfallenden Gebühren beim Ablösen des Kredits
die Konditionen eines potenziellen neuen Vertrags zur Umschuldung

Bei einem Ratenkredit hat der Gesetzgeber die Gebühren für eine Kreditablösung festgelegt, die 1% der Restschuld nicht übersteigen dürfen. Hier kann es sich also durchaus lohnen, wenn Sie den Kredit schneller zurückzahlen und die Kreditablösung vorzeitig, mit einer Vorfälligkeitsentschädigung von 1% auf die Restsumme, vornehmen.

Wann die Kreditablösung vorzeitig nicht zu empfehlen ist

Möchte die Bank von Ihnen beim Kredit ablösen Zinsen erstattet bekommen, sollten Sie sich genau überlegen, ob Sie Ihren Kredit sofort zurückzahlen oder den Vertrag weiter laufen lassen möchten. Eine Kreditrückzahlung vorzeitig vorzunehmen macht nur Sinn, wenn Sie dadurch Kosten sparen und Ihre Tilgungslast verringern. Sie haben sich mit dem Vertragsabschluss gegenüber der Bank verpflichtet, die Kreditsumme einschließlich dem Sollzins und dem Effektivzins zu tilgen.

Achtung!

Eine frühzeitige Ablösung des Kredits macht nur Sinn, wenn Sie dadurch Kosten sparen!

Daher kann die Bank durchaus eine Gebühr einfordern, wenn Sie den Vertrag nicht einhalten und den Kredit sofort zurückzahlen möchten. Generell sollten Sie keinen Kredit sofort zurückzahlen, wenn der Kreditgeber eine unverhältnismäßig hohe Vorfälligkeitsentschädigung einfordert. Auch wenn Sie sich von den monatlichen Raten lösen und Ihre Verbindlichkeiten am liebsten sofort beenden möchten, sollten Sie konkret abwägen, ob sich Ihre Entscheidung zum Kredit ablösen bei den Zinsen lohnt.

Kredit sofort zurückzahlen – das sagt Ihr Vertrag

Entscheidend, ob Sie einen Kredit sofort zurückzahlen oder den Vertrag fortführen, sind die Vereinbarungen, die in Ihrem Vertrag fixiert sind. Ausgenommen sind die im Artikel angesprochenen Situationen, die Sie zu einem vorzeitigen Kredit ablösen zu Zinsen in geringer Höhe oder ganz ohne zusätzliche Kreditablösung Gebühren berechtigen.

Achtung!

Prüfen Sie genau Ihre vertraglichen Vereinbarungen, bevor Sie entscheiden, ob Sie ihren Kredit frühzeitig zurückzahlen möchten.

Je höher die Kreditsumme und damit Ihre Restschuld ist, umso präziser sollten Sie berechnen, ob es sich lohnt, wenn Sie die Kreditrückzahlung vorzeitig vornehmen. Behalten Sie die Kündigungsfristen im Blick, achten auf die bisherige Laufzeit und prüfen den Widerruf, wenn Sie nach einer Möglichkeit zum Kredit sofort zurückzahlen ohne Zusatzkosten Gebrauch machen möchten. Damit eine Kreditablösung vorzeitig nicht zum finanziellen Fiasko wird, sollten Sie mit größter Sorgfalt prüfen und sich nur zum Kredit sofort zurückzahlen entschließen, wenn Ihnen dadurch spürbare Vorteile entstehen werden.

So prüfen Sie, ob Sie ihren Kredit sofort zurückzahlen sollten:

Genaue Betrachtung der Vereinbarungen Ihres Vertrages
Je höher die Kreditschuld ist, desto präziser sollte die Betrachtung und Berechnung sein
Behalten Sie die Kündigungsfristen im Blick
Achten Sie auf die bisherige Laufzeit
Gibt es eine Chance den Vertrag zu widerrufen, um Zusatzkosten zu vermeiden?
Im Falle einer Umschuldung vergleichen sie präzise die jeweiligen Kosten
Bewerten Sie, ob sich eine Umschuldung lohnt oder nicht

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